人民幣數(shù)字化剛起步 取代紙幣還很遙遠(yuǎn)

　　在支付寶、微信等電子支付方式已經(jīng)廣泛應(yīng)用的今天，我們的支付方式已經(jīng)越來越便捷，現(xiàn)金的使用量正進(jìn)一步下降。中國人民銀行順應(yīng)這一趨勢，推出了數(shù)字人民幣，近日已在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。隨著數(shù)字人民幣開始試點(diǎn)，我們的支付方式會發(fā)生怎樣的改變?

　　近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多國家都在加緊研究數(shù)字貨幣，中國在這方面一直在穩(wěn)定推進(jìn)。早在2014年，中國人民銀行成立專門團(tuán)隊(duì)，開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗(yàn)等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，中國人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系的研發(fā)。

　　目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已基本完成頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。不過，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，盡管已經(jīng)進(jìn)入試點(diǎn)測試階段，但這并不意味著數(shù)字人民幣真正落地，在正式投放使用前，還需要檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、風(fēng)險可控性等多項(xiàng)環(huán)節(jié)。央行也多次表態(tài)，數(shù)字人民幣尚沒有推出的時間表。

　　據(jù)了解，當(dāng)前對數(shù)字人民幣試點(diǎn)的主要應(yīng)用場景，集中在交通卡充值、餐飲、零售等場景進(jìn)行小范圍封閉試點(diǎn)，目前相關(guān)試點(diǎn)工作的側(cè)重點(diǎn)是檢測數(shù)字人民幣支付結(jié)算的系統(tǒng)穩(wěn)定性與功能可用性。

　　對于數(shù)字貨幣這一新鮮事物，公眾更多關(guān)心的是目前的支付方式是否有影響，是否會代替支付寶、微信等支付方式。

　　“對老百姓來說是多了一種支付的選擇。但畢竟支付寶、微信這些能夠提供相似功能的支付工具已經(jīng)被普遍接受，數(shù)字貨幣推出之后大家接不接受、便捷程度會不會超過現(xiàn)有的這些移動支付工具，還有待觀察。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所銀行研究室副主任石光告訴記者。

　　中國社會科學(xué)院信息化研究中心主任、信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)室主任姜奇平也對記者表示，數(shù)字人民幣涉及的是一些主體的變化，將來也有可能會成為國家指定的支付手段，但是并不影響其它支付手段的使用。

　　中國人民銀行方面表示，數(shù)字人民幣將采用雙層運(yùn)營體系，央行將首先對接商業(yè)銀行，商業(yè)銀行再具體負(fù)責(zé)對接普通民眾。

　　哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)客座教授江瀚此前表示，因?yàn)橐苿又Ц兜钠占耙呀?jīng)實(shí)現(xiàn)了貨幣電子化，即便以后推出數(shù)字貨幣，在支付這個環(huán)節(jié)，大多數(shù)人的感受變化不大，反而是銀行和金融機(jī)構(gòu)的感受會更明顯，比如銀行柜員可能不用再點(diǎn)鈔。

　　那么，數(shù)字貨幣是否可以完全取代現(xiàn)金?石光認(rèn)為，相較于紙幣容易丟失、磨損，數(shù)字人民幣的安全性要更高。但能否取代現(xiàn)金，還得看個人和企業(yè)的使用意愿。

　　業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，數(shù)字貨幣取代紙幣面臨兩個約束，一是使用者是否愿意用，二是技術(shù)條件能否滿足。因?yàn)榻灰字Ц兜乃俣仁苤朴诩夹g(shù)，當(dāng)交易數(shù)量突破一定限制，可能會引起故障、宕機(jī)、軟件崩潰。從目前來看，還存在一些技術(shù)上的限制。另外，由于用戶習(xí)慣不同，不是所有人都習(xí)慣這種支付方式。比如一些年紀(jì)大的人可能就不接受數(shù)字貨幣。但數(shù)字貨幣如果正式推出，對銀行或商戶來說，就不能拒絕用戶使用。

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，人們對于支付安全性、便捷性的要求越來越高，法定數(shù)字貨幣的安全性也受到公眾的關(guān)注。

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)稅學(xué)院院長劉蓉認(rèn)為，DC/EP是數(shù)字化的人民幣現(xiàn)金，由央行結(jié)算且具有法償性。DC/EP支付是第一層的直接支付手段，而支付寶、微信支付是一種第三方支付手段，由商業(yè)銀行存儲貨幣結(jié)算，可能存在極小概率的破產(chǎn)風(fēng)險，而DC/EP作為法定貨幣可實(shí)現(xiàn)比支付寶、微信支付安全程度與額度更高的離線支付。